När du tar ett lån är räntan en av de viktigaste faktorerna att ta hänsyn till, då den direkt påverkar den totala kostnaden för lånet. Räntan är i princip priset på pengarna du lånar, och det är viktigt att kunna räkna ut hur mycket ränta du faktiskt betalar för ditt lån för att få en överblick över din ekonomi. I denna text kommer vi att gå igenom hur du beräknar räntan på ditt lån och vad begrepp som exempelvis effektiv ränta innebär.
Så här räknar du räntekostnaden
Att räkna ut hur mycket ränta man betalar på ett lån är ganska enkelt när du har fast ränta. Om du till exempel har lånat 20 000 kronor med en fast ränta på 5 procent, räknar du enligt följande för att få fram din årliga räntekostnad:
20 000 x 0,05 = 1000 kronor
Räntekostnaden för det första året är alltså 1000 kronor. För att sedan få fram månadskostnaden delar du den årliga räntekostnaden med 12:
1000/12 = 83,33 kronor per månad
Det är viktigt att ha i åtanke att över tid kommer räntekostnaden att minska i takt med att du amorterar och lånet minskar, om det är ett lån där du betalar av på skulden regelbundet.
Nominell ränta och effektiv ränta
Den ränta som du använder för att räkna ut räntekostnaden, som i exemplet ovan, kallas för nominell ränta. Nominell ränta är den årliga räntan du betalar på ditt lån utan att ta hänsyn till eventuella avgifter och kostnader. Den effektiva räntan å andra sidan inkluderar alla avgifter som är förknippade med lånet och ger en mer fullständig bild av den totala lånekostnaden. Effektiv ränta är därför ett mer rättvisande mått när du vill jämföra olika lånerbjudanden.
Effektiv ränta
För att räkna ut den effektiva räntan på ditt lån behöver du ta hänsyn till alla avgifter som tillkommer, till exempel uppläggningsavgift och aviavgifter. Dessa kostnader läggs till den nominella räntan för att få fram den totala årsräntan. För att beräkna den effektiva räntan kan du använda en lånekalkylator eller ett matematiskt uttryck som tar hänsyn till samtliga kostnader och utbetalningstidpunkter.
Fast och rörlig ränta
Du kommer i samband med låntagande att stöta på begreppen fast och rörlig ränta. Fast ränta innebär att räntan är konstant under avtalstiden, vilket ger trygghet i din månadsbudget då räntebetalningarna inte varierar över tiden. Rörlig ränta, däremot, kan förändras i takt med ränteklimatet på den finansiella marknaden, vilket kan göra dina räntekostnader högre eller lägre i framtiden.
Vad kommer ditt lån att kosta?
I följande exempel erbjuds ett lån med en rörlig årsränta på 6.25 – 16.50 procent. Utgår vi ifrån en exempelränta på 7.34 procent och en effektiv ränta på 7.59 procent för ett annuitetslån på 122 000 kronor över en period på 8 år (96 återbetalningar) med en uppläggningsavgift på 0 kronor, blir det totala beloppet att betala 161 667 kronor. Det ger en månadskostnad på 1 684 kronor.
Om vi använder exemplet ovan och vill räkna ut bara räntekostnaden, kan vi använda det lånade beloppet och räntesatsen:
122 000 x 0,0734 = 8956,8 kronor årligen
Dela sedan din årliga ränta med 12 för att få reda på månadskostnaden:
8956,8/12 = 746,4 kronor per månad
Det är väsentligt att komma ihåg att din individuella ränta bestäms efter en kreditprövning, och din faktiska månads- och årsränta kan skilja sig från exemplet ovan.
Hur mycket ränta du kommer att betala på ditt lån är centralt för att kunna budgetera och planera din ekonomi. Räntan påverkar den totala kostnaden för ditt lån avsevärt, och det är klokt att förstå alla aspekter av detta när du bedömer olika lånealternativ.
Genom att förstå skillnaden mellan nominell och effektiv ränta och hur dessa kan påverkas av avgifter och lånets upplägg kan du ta ett mer medvetet och ekonomiskt fördelaktigt beslut när du lånar pengar.
